Urheiluauton vakuutus on monelle 19-24-vuotiaalle ensimmäisen oman auton suurin yllätys, koska vakuutusmaksu voi olla vuodessa lähes yhtä paljon kuin auton arvosta lähtee arvonalennuksena. Tämä artikkeli kertoo, miten vakuutusyhtiöt hinnoittelevat nuoren kuljettajan urheiluauton vakuutuksen ja mihin hintaan voi vaikuttaa itse. Se kertoo myös, milloin kannattaa harkita toista autoa. Kun tiedät tämän ennen kauppoja, et sitoudu autoon, jonka kulut kaatavat budjetin ensimmäisenä vuonna.
Mistä nuoren kuljettajan vakuutusmaksu muodostuu
Suomessa liikennevakuutus on pakollinen jokaiselle rekisterissä olevalle ja liikennekäytössä olevalle autolle. Kaskovakuutus on vapaaehtoinen, mutta osamaksulla tai leasingilla ostetussa autossa rahoittaja vaatii sen käytännössä aina. Nuorelle ostajalle tämä tarkoittaa kahta maksua, ja kumpaankin vaikuttavat samat riskitekijät.
Vakuutusyhtiöt, kuten If, LähiTapiola, Pohjola, Fennia ja Turva, katsovat ainakin kuljettajan ikää, ajokokemusta, kertynyttä bonusta, asuinpaikkaa, auton tehoa ja arvoa sekä vuotuista ajomäärää. Helsingissä ja Tampereella maksu on yleensä korkeampi kuin pienellä paikkakunnalla Pohjois-Suomessa, koska kaupungeissa sattuu enemmän kolareita ja varkauksia.
Bonus on nuoren kuljettajan suurin heikkous. Ensimmäisen oman vakuutuksen bonus on matala, ja täysiin bonuksiin (yhtiöstä riippuen 70-80 %) pääsee vasta useiden vahingottomien vuosien jälkeen. Kokeneen kuljettajan ja juuri ajokortin saaneen välinen hintaero voi siksi olla moninkertainen samassa autossa.
Miksi urheiluauton vakuutus on erityisen kallis nuorelle
Urheiluauto yhdistää kaksi vakuutusyhtiön kannalta huonoa asiaa: paljon tehoa ja kokemattoman kuljettajan. Yhtiöiden vahinkotilastoissa alle 25-vuotiaiden kuljettajien vahinkoriski on selvästi suurempi kuin keski-ikäisten. Suuritehoisissa autoissa vahingot ovat lisäksi kalliimpia.
Hintaero näkyy jo samankokoisten autojen välillä. Volkswagen Golf GTI, Ford Focus ST tai Hyundai i30 N maksaa nuorelle vakuuttaa reilusti enemmän kuin saman merkin perusmalli, vaikka korimalli on sama. Kun mennään BMW M2:n tai Porsche Caymanin kaltaisiin premium-urheiluautoihin, osa yhtiöistä ei välttämättä myönnä 20-vuotiaalle lainkaan laajaa kaskoa ilman lisäehtoja.
Kaskossa hintaan vaikuttavat myös korjauskustannukset. Urheiluauton osat, kuten Brembon jarrut, LED-matriisivalot ja leveät vanteet, ovat kalliita. Pienikin kylkikolhu voi maksaa korjaamolla tuhansia euroja. Suomen talvi pahentaa tilannetta, koska liukkailla teillä takavetoinen tehoauto lähtee helposti sivuluisuun, mikä näkyy vahinkotilastoissa.
Suuntaa-antavasti nuoren kuljettajan liikennevakuutus ja laaja kasko 250-350 hevosvoiman urheiluautoon voivat maksaa yhteensä 2 000-5 000 € vuodessa. Kokeneelta kuljettajalta, jolla on täydet bonukset, sama auto voi maksaa 600-1 500 €. Hinnat vaihtelevat paljon, joten ainoa luotettava luku on yhtiöltä saatu tarjous juuri sinun tiedoillasi.
Myytti: auto vanhempien nimiin, niin vakuutus halpenee
Moni nuori luulee, että ongelma ratkeaa, kun auto rekisteröidään vanhempien nimiin ja vakuutetaan heidän bonuksillaan. Tämä on yksi yleisimmistä ja riskialtteimmista väärinkäsityksistä.
Vakuutushakemuksessa kysytään auton pääasiallista käyttäjää ja sitä, ajavatko alle 25-vuotiaat autoa. Jos tiedot ovat väärät ja nuori ajaa kolarin, yhtiö voi periä erillisen nuoren kuljettajan omavastuun, alentaa korvausta tai periä vakuutusmaksun jälkikäteen oikeilla tiedoilla. Ääritapauksessa kaskokorvaus voi jäädä kokonaan saamatta. Kun pelissä on 40 000 euron auto, säästetty tuhat euroa on huono vaihtokauppa.
Rehellinen vaihtoehto on lisätä nuori ilmoitetuksi kuljettajaksi vanhemman vakuutukseen. Maksu nousee, mutta yleensä vähemmän kuin kokonaan omassa vakuutuksessa, eikä korvaus ole vaarassa. Osa yhtiöistä myös siirtää kertynyttä ajohistoriaa nuoren omaan vakuutukseen myöhemmin, joten kysy tätä erikseen.
Näin pienennät vakuutusmaksua käytännössä
Kokenut autokaupan ammattilainen neuvoo pyytämään vakuutustarjouksen ennen kuin allekirjoitat kauppakirjan, ei vasta avainten luovutuksen jälkeen. Rekisteritunnuksella tai mallitiedoilla saa hinta-arvion useimmilta yhtiöiltä verkossa 10-15 minuutissa. Moni urheiluautojen jälleenmyyjä Suomessa osaa myös kertoa, mitkä mallit ovat vakuutusyhtiöiden silmissä hankalia.
Hintaa voi laskea ainakin näillä keinoilla:
– Valitse auto teholuokasta, jossa hinta vielä pysyy järkevänä. Esimerkiksi Mazda MX-5 tai Toyota GR86 on vakuutettavana yleensä edullisempi kuin turboahdettu 300 hevosvoiman hot hatch.
– Nosta kaskon omavastuuta, esimerkiksi 300 eurosta 500-1 000 euroon. Tämä voi alentaa kaskon hintaa selvästi.
– Kysy telematiikkavakuutusta, jossa ajotapa mitataan sovelluksella tai laitteella ja rauhallinen ajo laskee maksua.
– Kokoa vakuutukset (koti, auto, henkilö) samaan yhtiöön, jolloin yhtiö voi antaa keskittämisetua tai bonusta.
– Arvioi ajomäärä realistisesti. Kesäkäytössä oleva urheiluauto voidaan usein vakuuttaa pienemmällä ajomäärällä tai talveksi liikennekäytöstä poistettuna.
Kausikäyttö on urheiluautossa erityisen hyvä keino. Kun auto poistetaan liikennekäytöstä marraskuusta huhtikuuhun, liikennevakuutusta ja ajoneuvoveroa ei makseta sen ajan, ja auto välttyy suolatuilta teiltä ja korroosiolta. Kaskon voi usein pitää voimassa suppeampana palo- ja varkausturvana.
Yleisimmät virheet nuoren urheiluauton ostajalla
Vakuutus jätetään kauppahinnan jälkeen ajateltavaksi. Ostaja laskee osamaksuerän ja polttoaineen, mutta 300 euron kuukausittainen vakuutus tulee yllätyksenä. Osamaksussa kasko on pakollinen, joten se kannattaa laskea mukaan heti, kun vertailet autokaupan rahoitusvaihtoehtoja.
Muutoksia ei ilmoiteta. Alustan madallus, tehonnosto tai ohjelmistolla tehty viritys on ilmoitettava vakuutusyhtiölle. Merkittävät muutokset on myös muutoskatsastettava Traficomin ohjeiden mukaan. Ilmoittamaton tehonnosto voi vahingon sattuessa johtaa korvauksen alentamiseen, eikä tällaista autoa kannata ostaa tietämättä, mitä siihen on tehty.
Vertaillaan vain yhtä yhtiötä. Yhtiöt arvioivat nuoren kuljettajan riskiä eri tavoin. Saman auton tarjousten ero voi olla 30-50 %. Pyydä tarjous vähintään kolmelta yhtiöltä.
Milloin urheiluauto ei ole järkevä valinta
Jos vuosibudjetti autolle on alle 4 000-5 000 €, tehokas urheiluauto on harvoin järkevä ensiauto. Silloin sopivampi on maltillisen tehoinen kompakti, esimerkiksi Skoda Fabia, Kia Ceed tai Toyota Corolla. Kahden tai kolmen vahingottoman vuoden jälkeen bonus on kasvanut ja urheiluauton vakuutus on huomattavasti halvempi.
Poikkeuksiakin on. Vanha, alle 10 000 euron urheiluauto voi olla järkevä, jos sille ottaa pelkän liikennevakuutuksen ja suppean kaskon ja käyttää sitä vain kesällä. Yli 30 vuotta vanhoissa ja museorekisteröidyissä autoissa hinnoittelu toimii taas aivan eri tavalla. Siitä kerrotaan tarkemmin artikkelissa klassikkoauton vakuutusten erikoismaksuista.
Muista myös, että autoliike myy autoja, mutta vakuutuksen myöntää aina vakuutusyhtiö. Autoliikkeen kautta tarjottu vakuutuspaketti voi olla hyvä. Vertaile sitä silti itse hankittuihin tarjouksiin ennen kuin hyväksyt sen.
UKK
Missä iässä nuoren kuljettajan vakuutuksen hinta laskee?
Useimmilla yhtiöillä nuoren kuljettajan korotus pienenee tai poistuu, kun kuljettaja täyttää 24-25 vuotta. Bonusten kertyminen vahingottomista vuosista laskee hintaa tätä ennenkin.
Onko urheiluauton kasko pakollinen?
Laissa vain liikennevakuutus on pakollinen. Jos auto on ostettu osamaksulla tai leasingilla, rahoittaja vaatii kuitenkin lähes aina kaskon koko sopimuksen ajaksi.
Vaikuttaako auton väri vakuutusmaksuun?
Ei. Punainen väri ei nosta vakuutusmaksua. Hintaan vaikuttavat esimerkiksi auton malli, teho, arvo, kuljettaja ja asuinpaikka.
Laske vakuutus ennen kuin ihastut autoon
Nuoren kuljettajan urheiluauton vakuutus on usein kallis, mutta hintaan voi vaikuttaa. Kun valitset teholuokan harkiten, pyydät useamman tarjouksen, ilmoitat kuljettajat rehellisesti ja hyödynnät kausikäyttöä, vuosimaksu voi pienentyä tuhansilla euroilla. Kokenut ostaja pyytää vakuutustarjouksen ensin ja tekee tarjouksen autosta vasta sitten.